Sparnaður eldri borgara /Stórt mál þetta,ef penigar gamla fólksins brenna upp!!!

Efni og innihald greina endurspegla ekki mat eða skoðanir Íslandsbanka heldur einungis þeirra aðila sem þær skrifa.

Það verður seint sagt að íslenska skattkerfið, síbreytileg verðbólga og hinar ýmsu skerðingar Tryggingarstofnunar auðveldi eldri borgurum yfirsýn yfir fjármál sín. Hver króna skiptir máli og því er mikilvægt að sparifé sé á öruggum og traustum stað.

Frá hruni höfum við færst úr himinháu vaxta- og verðbólguumhverfi í tiltölulega lága vexti og lága verðbólgu.

Gjörbreytt umhverfi

Eftir hrunið 2008 má segja að sparnaðarkostum hafi fækkað í tvo: innlán og ríkisskuldabréf. Þessir tveir fjárfestingarmöguleikar stóðust öll áföll, en vegna gjaldeyrishafta er óheimilt að fjárfesta erlendis og íslenski hlutabréfamarkaðurinn er lítill og laskaður.

Þó kostirnir virðist einfaldir er slíkt ekki raunin. Frá hruni höfum við færst úr himinháu vaxta- og verðbólguumhverfi í tiltölulega lága vexti og lága verðbólgu.

Skerðingar hjá Trygginastofnun

Það er ekki bara verðbólgubálið sem brennir sparifé. Hið opinbera tekur 18% vaxta til sín í fjármagntekjuskatt og Tryggingastofnun (TR) skerðir greiðslur vegna tekna. Því miður tekur stofnunin ekkert tillit til verðbólgu heldur lítur á verðbætur sem fjármagnstekjur og skerðir samkvæmt því. Því hafa síðustu tvö ár reynst mörgum erfið vegna mikilla skerðinga. Vonandi horfir þó til betri vegar þar sem dregið hefur úr verðbólgu ásamt því sem vaxtastig hefur lækkað. Það skal tekið fram að frítekjumark fjármagnstekna hjá TR eru 98.640 krónur á ári. Fjármagnstekjur undir þeirri upphæð skerða því ekki. Á vefsíðu TRer að finna reiknivél lífeyris þar sem hver og einn getur kynnt sér greiðslur til sín og skerðingar.

Þeir fjármunir sem geymdir eru í bankahólfum verða fyrir áhrifum verðbólgu til jafns við innlánin, en bankabækurnar færa þér vexti og jafnvel verðbætur sem bæta þér upp verðbólguna.

Brenna peningarnir upp í bönkunum?

En hvað eigum við til bragðs að taka þegar við heyrum að sparifé okkar brenni upp í bönkunum og skynsamlegra sé að geyma það undir koddanum eða í bankahólfi?

Algengur misskilningur varðandi sparnað snýr að verðbólgu. Algengt er að fjölmiðlar tali um hver verðbólgan sé í dag í sömu andrá og þeir nefna bankavexti. Þar er þó oft verið að bera saman epli og appelsínur þar sem þær verðbólgutölur sem nær alltaf eru nefndar endurspegla verðbólgu síðustu 12 mánaða, þ.e. hve verðlag hefur hækkað mikið síðasta árið. Bankavextir endurspegla hins vegar ávöxtun sparifjár í dag. Í lækkandi vaxta- og verðbólguumhverfi er því ljóst að meðalvextir bankareikninga síðustu 12 mánuði eru hærri en vextir í dag og verðbólgan síðustu 12 mánuði þarf ekki endilega að vera sú sama og hún hefur verið síðustu 2 mánuði eða verður næstu 12. Í því samhengi má nefna dæmi um að innlánsreikningar fyrir 60 ára og eldri hafi skilað tæplega 6% ávöxtun síðasta árið á meðan verðbólgan á sama tíma mælist 2,6%. Auk þess er hægt að verðtryggja sparnaðinn og tryggja þannig raunávöxtun og gefa ríkisskuldabréfasjóðir færi á slíku án bindingar. Ríkisskuldabréf sveiflast þó í verði og misjafnt er hvaða tegundir bréfa henta hverjum og einum.

Sé miðað við vexti, verðbólgu og skerðingar síðustu 12 mánaða er erfitt að finna dæmi þar sem raungildi sparnaðar verður minna inni í banka en í bankahólfi, það virðist nefnilega stundum gleymast að verðbólgan hefur líka áhrif á hólfið og koddann. Þeir fjármunir sem geymdir eru í bankahólfum verða fyrir áhrifum verðbólgu til jafns við innlánin, en bankabækurnar færa þér vexti og jafnvel verðbætur sem bæta þér upp verðbólguna. Aðstæður fólks eru misjafnar og mikilvægt er að líta til ráðgjafa og fara vandlega yfir stöðuna áður en ákvörðun er tekin.

Möguleikar í stöðunni

Eins og áður segir eru fjárfestingarkostir í dag vart fleiri en tveir. Innlán eru í dag tryggð skv. yfirlýsingu ríkisstjórnarinnar og eru fáanleg verðtryggð (með 3 ára bindingu) og óverðtryggð. Eldri viðskiptavinum bankanna bjóðast í sumum tilvikum óverðtryggðir reikningur á hærri vöxtum en gengur og gerist.

Einnig hafa bankarnir upp á að bjóða ríkisskuldabréfasjóði. Talsverður fjöldi eldri borgara hefur kosið að geyma sparifé sitt þar, bæði vegna góðrar eignadreifingar og öryggis, en einnig með tilliti til skerðinga Tryggingastofnunar. Skerðing miðar við útgreidda vexti, sem ekki er komist hjá á innlánsreikningum. Þegar fé er hins vegar geymt í ríkisskuldabréfasjóði myndast engar vaxtatekjur fyrr en viðskiptavinurinn sjálfur innleysir úr sjóðunum. Það þýðir að ef eigninni er haldið í nokkur ár er ekkert skert vegna hennar fyrr en þegar viðskiptavinur ákveður sjálfur að selja í sjóðnum. Þetta getur skipt miklu máli fyrir þá sem þiggja greiðslur frá Tryggingastofnun.////þetta er tekið saman af Íslandsbanka eignastýringu og er ekki um auðugan garð að gresja fyrir Eldri borgara sem kannski eiga rúmlega fyrir útförinni sinni eða svo ,að festa peninga lengi er ekki gott fyrir þetta fólk sem þarf kannski eins og að því er kreppu að nota þá ef i hallæri þarf!!,en svona er þetta illa farið með gamlingjana a' leifa þeim ekki að hafa hærri vexti nátturlega að vissum upphæðum þarna og ekki brenna upp .o verðbólga sé litil er það ekki nóg sem þeir fá til að halda við henni,maður bara spyr,.að er eitt milljörðum i að eltast við þessa gaura sem komu þessum bönkum nánast á hausinn Jafnvel í N.Y. þar sem allt kostar margfallt en ekki hægt að borga okkur sanngjarna vexti,maður trúir þessu valla en svo er þetta því miður/Halli gamli